Gérer son budget est une affaire compliquée pour la majorité d’entre nous. En plus, c’est un sujet assez tabou en France et qui n’est pas enseigné à l’école. Heureusement, cette tendance change et les applications développées par les entreprises fintech (entreprises de technologies financières) viennent changer les mœurs.
Règle de base pour gérer son budget
La règle classique dont vous entendrez souvent parler est celle du 50-30-20 qui font référence à un pourcentage.
- 50% des revenus sont dédiés aux charges fixes.
- 30% peuvent être utilisés pour vos dépenses « plaisir ».
- 20% des revenus sont dédiés à l’épargne et qui pourra venir financer des projets futurs.
Bien sûr, cette règle n’est pas immuable et peut ne pas avoir de sens en fonction de votre situation. C’est une cible à atteindre, surtout si vous avez de faibles revenus. Dans le cas contraire, plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’épargne est importante.
Matelas de sécurité
Le matelas, c’est votre épargne de précaution qui correspond à une quantité d’argent disponible assez rapidement, pour faire face aux coups dur comme un chauffe-eau ou votre voiture qui tombe en panne. C’est un élément indispensable à prendre en compte lorsqu’on veut gérer son budget.
On conseille généralement 3 à 6 mois d’épargne de précaution en fonction de votre métier et votre habileté à rebondir. Encore une fois, ça n’est pas une règle universelle et vous devez définir avec quel montant vous êtes à l’aise. Personnellement, mon matelas de sécurité équivaut à 12 mois et c’est avec ça que je me sens bien.
Vous pouvez placer cet argent sur un Livret A, un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou encore un LEP (Livret d’Épargne Populaire) si vous êtes éligible, afin qu’il rapporte des intérêts durant la période où vous n’en avez pas besoin, le plus longtemps possible, je vous le souhaite.
Gérer son budget en fonction de son épargne de précaution
Au départ, il est conseillé de constituer son matelas de sécurité, en réduisant la part de dépenses « plaisir » et en augmentant la part d' »épargne » pour faire face aux imprévus. Une fois ce stock constitué, vous pourrez revenir à la normale.
Pour estimer la quantité et bien gérer son budget, il faut d’abord calculer vos dépenses fixes mensuelles : vos charges. On y retrouvera le loyer, l’abonnement d’électricité, d’eau, Netflix, nourriture, Internet, le téléphone. Vous multipliez ensuite ces dépenses mensuelles par le nombre de mois qui vous convient (3, 6, 12, etc) et vous obtenez votre matelas.
C’est l’occasion parfaite pour faire une revue de vos dépenses, certaines ne sont probablement pas indispensables. D’autres devraient être renégociées comme votre contrat d’assurance voiture.
Gérer son budget à l’aide d’applications
Vous trouverez des applications et sites web à foison sur Internet pour gérer vos budgets. Cela va du simple Excel à des agrégateurs très puissants comme Finary dont nous vous parlions il y a déjà quelque temps.
Voici une liste d’applications utiles pour gérer son budget :
- Le bon vieux Excel utile, indémodable et d’une puissance sans fin. Il n’y a rien que Excel ne puisse pas faire.
- Finary, une startup fintech qui possède de nombreuses fonctionnalités dont le suivi du budget.
- Applications bancaires : la majorité des applications proposent des analyses suite à vos dépenses par carte, virements, etc. Voici une liste de banques qui ont ces fonctionnalités : N26, Revolut, Crédit Agricole, BoursoBank et bien d’autres.
Pour développer le dernier point, les néo-banques (banques en ligne) proposent souvent des fonctionnalités avancées comme la notification des dépenses en temps réelles qui n’existe pas forcément dans les banques traditionnelles où il faut parfois attendre deux jours avant de voir la ligne de dépense apparaître…
On retrouve dans la majorité des cas une interface pour visualiser les prélèvements automatiques et mandats SEPA autorisés, idéal pour effectuer une revue.